如今，在国内的一些大城市，60年代末及70年代以来出生的年轻人高负债、透支未来已经成了一种潮流。在发达国家中，年轻人大学毕业后，一般会在工作十多年之后，自己有了一定资金积累才购房，这之前的时间多数人会去租房住。但在我国情况则不同，现在年轻人一毕业，就购房买车，首付款让父母来付，通过银行按揭贷款，然后慢慢还。这些人不仅购房，而且还要购大房。这些城市青年，在这种高负债的情况下，不仅生活质量没有改善，反而为了还贷款成了为银行打工的奴隶。一些人甚至为了钱，变得唯利是图，导致整个社会道德水平下降。另外，高负债率还会使城市家庭对失业和利率变动异常敏感，从而导致严重的社会问题。
家庭高负债率产生的原因
我国个人消费信贷的主体是住房按揭贷款，高房价是导致大城市家庭高负债率的主要因素之一。以上海市为例，一套80平方米的住房的价格是人均可支配收入的27.54倍，而国外一套住房与人均可支配收入的倍数为：德国11.41、英国10.3、法国7.68、美国6.43，连在一般人认为人均土地资源极度匮乏的日本，这个比例也不过是11.07。
尽管目前大城市的家庭高负债是与近几年发展起来的个人住房按揭贷款和汽车按揭贷款有必然的联系，但高房价与高车价并不是家庭高负债的全部理由。如果购房者能够量力而为，那么购房者就能够根据自己的实际情况，选购适合于个人财务状况的住房与车，从而大大降低家庭的债务比例，即使是在高房价的情况下也如此。
但是，在一波波个人购房热中，不少家庭为何形成如此之高的家庭负债率？最主要的原因在于不少民众对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱。近两三年内，国内房地产个人消费信贷在短时间里增长了几十倍，目前个人住房贷款近2万亿人民币。为什么出现如此快速的增长？主要在于民众在进行住房消费信贷时，贷款利率过低，民众感觉到银行贷款购房花得来，80%以上的民众根本就没有考虑利息风险。
不少人不仅进入房地产市场，而且该购买小户型的购买中户型，该买中户型的则买大户型。正是这种个人需求的扩展，不仅导致了国内住房价格不断攀升，造成住房供不应求，出现了国内房价是由需求决定的假象，而且还增加了个人消费信贷偿还的压力，增加了家庭负债的比例。
出现这种情况，房地产开发商与银行也有相当的责任，开发商为了多销售房子，银行为了增加所谓的优质贷款，明知利率风险而不明示给民众。如果开发商及银行能够把利率风险告诉民众，民众在购房时把利率风险考虑在内，个人购房需求一定不会像现在这样过热。可以说，近几年来，在个人住房贷款问题上，由于民众利率风险弱或知识不足，房地产开发商品与贷款银行为了获得更高利润，利用民众利率风险知识的不足，合谋推动民众大量进入房地产市场，推高了房价，增加了个人债务负担。
如何化解家庭高负债率
面对着如此之高的家庭债务率，民众不需要惊恐万分，特别是媒体更不应该对此大加炒作。应该从以下几个方面来化解风险：一是尽力保证经济持续稳定增长，这样民众失业的风险就会减小。如果个人可支配收入增长高于利率上整的增长率，那么其家庭负债率会下降；二是对个人家庭实质资产与金融资产重组，如有两套住房者可以出租一套住房，或趁住房价高时买掉其中的一套。拥有一套住房者也可以用合租的方式来减轻债务负担。或是减少现金流，降低负债比率。
更为重要的是，对于潜在购房购车者来说，如果想通过消费信贷来购房和购车，要量力而为，应该把金融市场所面临的种种风险，如加息的风险考虑在内，再贷款消费。笔者认为，目前整个金融市场已经进入利率上升的周期，如果有人向银行贷款，他就可能面临着利率变化的巨大风险。比如说，有人贷款购买一套50万元的房子，贷款20年，如果利率上升到10%，购买这套房子就可能要支付几套房子的钱。香港人说他们一辈子都在为银行打工就是这个道理，不少香港人赚的钱还了银行贷款之后所剩无几，得到的只是一套房子。
另外，民众购房时，还要考虑就业风险，不要过高估计自己未来的收入水平；要考虑父母的养老、医疗保险的风险，因为目前不少购房者的首期付款往往是父母支付的。如果民众能够这样计算，那么个人就不会盲目扩张房子需求，增加债务负担了。而这些事情，政府是有责任向民众说清楚的。
对于开发商与银行来说，应该在格式化购房合同中加入利率风险的内容。比如，购房合同内不仅要标明个人信贷利率浮动性，还应该以列表的方式来向民众表明不同的利率水平，民众还款的情况。如果把购房的利率风险清楚地向民众说清楚，民众购房就会更理性。民众扩张的购房需求就会下降。
对于政府来说，要借这次加息之势，根据经济形势的变化，不断地调整利率，同时加快利率市场化的步伐。
还有，遏制房价快速增长也是降低家庭高负债率的一个重要方面。为了遏制炒房，就得对住房投资进行限制，特别是要禁止有人利用银行资金来炒作房价。在这方面政府能够作的事很多。从银行贷款限制、购房持有时间、出售房子时税收政策等方面都可入手。在加拿大，个人购房住没有问题，但想通过炒作房地产来赚钱是不可能的。目前，上海的房价很高，不少人就是借国内银行的钱在炒作上海的房地产，政府制定新的遏制炒作房地产的运行规则，上海的房价就一定会降下来。
